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养老金理财是属于年金保险范畴的一种新型保险产品，但同时也是一种投资理财方式。当用户购买用于养老保险的产品时，保险公司通过支付保费的方式，用这些资金进行投资，并通过特殊的财务经营可以获得收益。达到法定退休年龄后，用户可以领取产品的养老金。养老金融保险作为新推出的金融红利产品，既能保障参保人的晚年生活，又能为投保人创造新的收入，充分利用资金。

养老理财行业现状

2021年12月3日上午，全国银行业金融信息登记系统完成首批4个养老金理财试点产品的申报并正式启动，标志着我国养老保险试点正式开始。2022年以来，储蓄保险产品需求在市场波动、金融产品净资产、存款利率下降等多重因素的影响下大幅增加，在个人养老产品体系中纳入年金保险和两种符合条件并享受税收优惠制度的保险后，配置储蓄型产品的需求有望增加。居民将继续受到提振，头部险企有望持续受益。

养老人寿保险的第三大支柱，主要是商业投资、金融投资和个人养老保险。在商业养老计划的金融改革方面，专项养老储蓄业务余额截至1月底263家。2亿元;51款养老金融产品具有“稳健、长期、普惠”特点，投资人数47万人，累计买入金额1004亿元；专属商业养老保险保费总额42.7亿元，保单金额37.4万份，其中，新业态和各类灵活就业保单数量超过6万张，保费超过1.7亿元。

1.17-22市场规模数据图表:

统计数据显示，2017年中国养老理财行业市场规模78亿元，2022年中国养老理财行业市场规模2962亿元。2017-2022年中国养老理财行业市场规模如下：

图表：2017-2022年中国养老理财行业市场规模

数据来源：智研瞻产业研究院

2. 23-29市场规模数据

预测，2029年中国养老理财行业市场规模7874亿元。2023-2029年中国养老理财行业市场规模预测如下：

图表：2023-2029年中国养老理财行业市场规模预测

数据来源：智研瞻产业研究院

据银保监会介绍，商业养老试点项目于2023年1月1日启动，目前，国民养老保险、中国人寿养老险已经开始面向消费者开展业务，其他两家试点公司也在紧锣密鼓地准备产品。2022年，养老险原保费收入642亿元，保单数2252万张，期末责任准备金累计达6659亿元；与其他具备保本功能的商业保险相结合。商业养老保险期末累计责任准备金已超过5万亿元。老的财务管理试点项目实施后，范围迅速扩大。

养老理财行业相关政策

就个人养老金制度发展而言，自2022年4月《国务委员会办公厅关于促进个人养老金发展的意见》发布以来，银保监会会同有关部门联合采取多项配套措施，大力支持个人养老金制度实施，开了个好头。目前，银行和保险公司正在推出多种金融产品，如储蓄存款、理财产品和商业年金，参与者可以投资和购买。

养老理财行业发展障碍

尽管在政治支持、资本关注和技术实践的加持下，我国债券市场快速发展，但整个养老产业还处于初级阶段，未来增长空间和准入空间依然巨大。行业标准还没有建立起来，所以养老服务市场将长期处于摸索阶段,商业养老机构依然难以独善其身。养老供给侧与多数需求相比差距较大。 养老与养老主力人群相匹配的商业养老服务是行业需要解决的主要问题。

1、客户群体细分难以实现

在银行机构个人理财服务现象中，银行机构对客户的管理进行了分类，管理客户的系统越来越多，功能也越来越完善。但是，向不同类别的客户群体提供的产品和服务并无区别，老年客户无法享受差异化服务并满足该群体的独特财务需求。

2、适合老年人的金融产品完全不足

在上百家商业银行推出的众多理财产品中，只有少数商业银行尝试面向老客户群推出“专属”理财产品，依然存在单品和短线产品的特点。

3、适合老年人的理财服务欠缺

商业银行对老年人适龄服务重视不够，没有形成有效的战略关注。此外，由于银行基本服务人员对老年人的服务态度漠不关心或不耐烦，老年人在银行的体验很差，导致老年客户的流失。

养老理财行业发展趋势

2023年，逐渐完善的私人养老金融管理生态圈，逐渐提升的员工养老意识，不断丰富的个人金融产品，将进一步促进国家实施人口老龄化积极应对战略。随着各部委、金融机构的积极推动，逐步唤醒了职工的退休意识。养老保险方案成为我国金融产品中的重要第三支柱，进一步满足了老百姓的养老金需求。