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消费信贷行业概况

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行为自然人（非法人或组织）个人消费（非商业目的）而相继发放的贷款。设立个人消费贷款，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制建立和完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的重要举措之一。它打破了传统。对个人与银行之间单向融资的限制，形成了个人与银行之间相互融资的新债权关系。

消费信贷行业类型

中国消费贷款的基本类型包括短期贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国民助学贷款、汽车贷款和住房贷款。我国消费信贷的主要形式是赊销、分期付款和消费贷款，而消费贷款主要分为住房贷款、汽车贷款、互联网金融等。

消费信贷行业现状

在国家层面，消费对经济增长的推动作用日益重要，居民的消费观念也向个性化、品牌化、娱乐化转变，消费的层次和空间更加多样化，年轻人越来越接受先进消费的观念。同时，移动互联网和移动支付的爆发式增长，为技术环境下基于互联网场景的小高频信贷服务创造了有利条件，为我国消费金融未来发展创造了有利条件和广阔空间。

消费信贷行业规模

根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据，截至2019年底，个人消费贷款余额达到7.83万亿元人民币，同比增长19.1%。2018年中国消费信贷总金额达到了37.8万亿元，同比2017年的31.5万亿元增长了20%，预计2023年中国消费信贷市场规模有望达到73.6万亿元。

综合来看，中国消费信贷行业规模逐年扩大，尤其是互联网消费金融发展迅速。随着消费需求和消费方式的多样化，消费信贷市场前景广阔。同时，在政策不断调整、监管力度加强的背景下，消费信贷企业也需要加强内部管理和风险控制，以确保行业的稳健发展。

1.17-22市场规模数据图表:

统计数据显示，2017年中国消费信贷行业市场规模29.6万亿，2022年中国消费信贷行业市场规模65.8万亿。2017-2022年中国消费信贷行业市场规模如下：

图表：2017-2022年中国消费信贷行业市场规模

数据来源：智研瞻产业研究院

2. 23-29市场规模数据图表

预测，2029年中国消费信贷行业市场规模172.8万亿。2023-2029年中国消费信贷行业市场规模预测如下：

图表：2023-2029年中国消费信贷行业市场规模预测

数据来源：智研瞻产业研究院

消费信贷产业链

上游是信贷需求方和信贷评估机构。信贷需求方通常是个人或企业，有借款需求并且能够承担还款责任。而信贷评估机构则主要负责对信贷需求方的信用状况进行评估，为信贷提供方制定信贷方案提供参考。中游是信贷提供方、消费场所和消费品销售企业。下游是支付结算机构和信用管理服务机构。

消费信贷行业政策

2009年以来，国务院、银保监会、央行进一步加大对消费信贷的政策支持力度，在市场准入、合规管理、产品创新等方面出台相关指令或指引，促进消费信贷发展。信贷市场。国务院总理李克强在《2016年政府工作报告》中指出，要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。产业金融机构与网络零售平台在小消费领域合作，自主发放小额消费贷款。

消费信贷行业存在发展壁垒

法律法规限制。目前，消费信贷行业的立法和监管还不够完善，缺乏明确的标准和规范，导致一些不良企业或机构滥用资金，侵害消费者权益，这也对行业的长期健康发展带来了不利影响。

风险控制难度大。由于消费信贷行业的本质是风险投资，涉及到多个方面的风险和不确定性，如借贷风险、市场风险、技术风险等，因此对于消费信贷公司来说，风险管理和控制难度较大。

市场需求不确定。消费信贷行业的发展需要稳定的市场需求支撑，但由于市场竞争激烈、消费者心理变化等原因，市场需求很难得到有效保障，这就给消费信贷公司的发展带来一定的压力。

资金成本高。消费信贷公司需要承担固定的运营成本和高额的资金成本，而且由于消费信贷的风险较高，使得这种资金成本更为显著，这就增加了消费信贷公司的运营和发展难度。

技术创新不足。消费信贷行业的技术创新相对滞后，很多企业仍然采用传统的业务模式和技术手段，难以满足消费者个性化需求，这在一定程度上限制了消费信贷行业的发展空间。

消费信贷行业发展趋势

目前，消费信贷市场的利润主要来自利息收入、客户服务费等。受利率市场化、监管趋严等因素影响，金融体系整体利差收窄，利润消费信贷行业的利润率受到挤压。

在行业竞争逐渐向垂直领域移动的同时，传统金融机构等互联网平台，包括商业银行、持牌消费金融公司、电商部门等，正逐步向租赁、旅游、医美、教育、旅游等细分领域转移。目前，不同细分领域的竞争对手很多，但不同细分市场的发展水平和竞争格局却大相径庭。总体来看，旅游、房屋租赁、装饰、医疗美容等细分领域仍需进一步探索，有很大的市场空间。

未来技术驱动的消费信贷发展还有更大的应用空间。目前，网贷行业新的市场格局正在形成，资源不断在主平台收集，行业集中度不断提升。在此背景下，企业应坚持合规发展，调整自身定位，寻求与合作伙伴的强强联盟，也是发展趋势之一。

1、更多金融服务需求：以消费信贷服务为突破口，我们可以继续为客户提供更多服务，释放更深层次的客户价值，如保险、财富管理等综合金融服务。

2、商户信贷：消费信贷机构为合作商户的消费场景提供贷款，可以与商户合作，了解商户的基本信息，从而提供商户信贷服务。 

3、强化消费信贷产业链关系，解锁新的利润增长点。