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预付卡定义

  预付卡是指发卡机构以营利为目的，在特定机构购买商品或服务，通过特定载体和格式发行的预付凭证。根据是否记载持卡人身份，分为记名预付卡预付卡和非记名预付卡。根据信息载体的不同，分为磁条卡和芯片（IC）卡。预付卡是由发行机构发行的、可在商业服务业使用的信用凭证，具体表现为购物券或消费卡，体现了持卡人作为消费者对发行机构的债权。

  使用预付款增加了安全性。商家不经手现金，大大减少了现金的流动，既可以避免收到假钞的损失，又可以减少抢劫等危险。也会增加利润，商家会提前收到现金，欠款会大大减少，可以灵活运用的资金也会增加，对开始经营是有利的。同时，利用时差还可以获得很大的兴趣。

  商业预付卡按使用范围可分为单用途预付卡和多用途预付卡。

  单用途预付卡由发卡机构发行，仅限在本企业或同一品牌的连锁商业企业内用于购买商品或接受服务。它包括大规模发卡、集团发卡和品牌发卡。单用途预付卡由商务部监管，发卡机构应自单用途预付卡业务下水日期起30日内向各级商务部备案。

  多用途预付卡由发卡机构发行。可供发行机构以外的企业或商家用于购买商品或服务。可以跨地区、跨行业、跨法人实体使用。多用途预付卡由中国人民银行监管，发卡机构需要支付业务许可证，中国人民银行已经颁发了四批支付业务许可证。指导性法律是《支付机构预付卡业务管理办法》。

预付卡（Prepaid Card）是指用户在使用前向卡供应商支付一定金额并获得电子卡的一种支付方式。预付卡行业的发展历程可以追溯到二十世纪八十年代。

1980年代初，美国的电话公司开始发行预付卡，顾客可以在使用电话前向公司缴纳费用，获得一张带有剩余金额的电话卡，通过输入卡号和密码进行电话通话。此后，随着电子支付技术的逐渐发展，预付卡行业开始蓬勃发展。在1990年代，各种类型的预付卡不断涌现，包括电话卡、礼品卡、旅游卡、燃油卡等。同时，预付卡也开始走向了消费者，电子商务公司像亚马逊和eBay开始发行预付卡。2000年代初，预付卡业务得到了飞速发展，主要因为预付卡具有灵活、安全、方便等特点，且能够降低使用信用卡的成本。各银行也开始推出了自己的预付卡产品，如Visa、Mastercard和American Express等。2010年代，预付卡市场规模不断扩大，预付卡的应用也日趋广泛，涵盖了电子商务、旅游、物流、游戏、移动支付等领域。同时，随着移动互联网和大数据技术的不断发展，预付卡也向着智能化和个性化的方向发展，比如一卡通、校园卡、健康卡等。

  预付卡的使用情况

  预付卡是一种让持卡人在持卡期间有更好的购物体验的金融产品，可分为借记卡、信用卡和预付卡。与借记卡、信用卡相比，预付卡有其独特的优势，受到越来越多消费者的喜爱，在消费者中具有较高的知名度。

  预付卡的作用是，它允许持卡人利用他们的储蓄和支付购买，而不是等待账单支付。另外，预付卡的使用对持卡人来说是非常安全的，可以防止持卡人被盗，因为预付卡的使用是一次性的，只能消费一次，用完就停止。此外，预付卡可以帮助持卡人控制支出，因为持卡人只能用预付卡支付预先确定的金额，这可以防止持卡人超出预算。

  此外，预付卡的使用对于持卡人来说更加灵活。持卡人可以在旅游或网上购物时使用它们，这样就可以更快地完成交易，而不用担心信用卡被盗刷。此外，预付卡还可以帮助持卡人赚取积分。持卡人持卡期间，可以获得积分，这样可以让持卡人在购物时节省更多的费用。

  2021年，我国无论是预付卡发卡规模还是发卡金额都将呈现增长趋势，行业分化特征更加明显。106家预付卡发卡机构共发卡2.89亿张，发卡金额680.18亿元。2022年预付卡的发行规模和金额都比2021年有所增加。

  在具体特点方面：一是预付卡市场集中度不断上升。排名前10位的预付卡机构发卡数量、发卡金额和交易金额占全国的比重分别为81.46%、69.24%和68.33%，比上年增长2.85、3.23和4.84个百分点。

1.17-22市场规模数据图表:

统计数据显示，2017年中国预付卡行业市场规模1.89亿元，2022年中国预付卡行业市场规模3.18亿元。2017-2022年中国预付卡行业市场规模如下：

图表：2017-2022年中国预付卡行业市场规模

数据来源：智研瞻产业研究院

2. 23-29市场规模数据图表

预测，2029年中国预付卡行业市场规模5.55亿元。2023-2029年中国预付卡行业市场规模预测如下：

图表：2023-2029年中国预付卡行业市场规模预测

数据来源：智研瞻产业研究院

预付卡行业的上中下游

预付卡的发行机构和提供商是该行业的上游。这些公司通常是金融机构、支付处理商或零售商。预付卡的通道提供商是该行业的中游。这些公司负责建立和维护预付卡支付系统的技术架构，并提供商家接口和API来支持支付的处理和结算。这些公司还需要和金融机构、支付处理商和零售商等上游企业合作。预付卡的最终消费者是该行业的下游。这些消费者购买预付卡作为礼品、旅行或日常支出。他们使用预付卡购买商品和服务，使得预付卡公司能够从支付系统中收取交易费用，获得利润。

  预付卡消费模式已经成为商家重要的营销手段，尤其是在娱乐、餐饮、美容、健身、教育、洗车等消费领域。预付费消费已经成为一种行业惯例。但与传统消费模式不同的是，预付费消费是先支付后消费，消费者支付后运营商的经营风险转移给消费者。在给消费者带来实惠和便利的同时，也带来了诸多问题，导致相关投诉越来越多，主要涉及服务质量和义务难以保证、格式条件不公平、个人信息数据泄露等问题。对于消费者来说，使用预付卡相比传统模式可以享受一定的优惠。

  从我国拥有第三方支付牌照的企业开展的业务来看，大部分企业经营的预付卡业务都有地域限制，只有部分行业内的企业能够在全国范围内开展预付卡业务。从区域企业的发展趋势来看，其在区域内重点城市的发展上不遗余力，而经济相对薄弱的二三线城市发展相对缓慢。预计，二三线城市将成为发卡机构未来市场拓展的主要方向。

预付卡行业的发展面临一些障碍，包括：

1、社会认可度低：预付卡行业在一些国家和地区的社会认可度较低，被认为是不安全的支付方式，可能涉嫌洗钱、诈骗等违法犯罪活动，导致监管部门对该行业的限制较大。

2、监管环境严格：由于预付卡行业存在一定的风险，因此监管机构对该行业的监管比较严格，要求支付机构必须符合一定的资本金和风险管理要求，而这些要求需要支付机构投入大量资金和人力资源。

3、客户隐私泄露风险：预付卡行业涉及到客户的个人信息和资金安全问题，一旦客户信息遭到泄露或资金安全受到威胁，将会造成极大的损失，打击客户对该行业的信心和信任。

4、欺诈和滥用问题：预付卡行业存在一定的欺诈和滥用问题，受盗刷、虚假信息和滥用等问题的影响，不良商家或黑客可以利用预付卡进行牟利，导致行业形象和信用受到损害，使消费者对该行业的信任度降低。

5、竞争激烈：预付卡行业的市场竞争十分激烈，各家机构为争夺市场份额，进行各种优惠活动和营销手段，导致市场价格不断下降，盈利空间变窄，行业利润率不断下滑。

预付卡行发展趋势

随着智能手机的普及，移动支付已成为预付卡行业的重要趋势。消费者可以在手机上使用预付卡进行支付，提高了预付卡的方便性和可用性。预付卡公司越来越多地使用社交媒体平台来宣传其产品和服务。这种趋势有助于推动消费者了解和购买预付卡。而且越来越多的预付卡公司开始提供个性化服务。例如，他们可以根据客户的消费习惯为客户定制奖励计划。这样可以提高客户的忠诚度和满意度。预付卡公司和电子商务公司越来越多地通过协作来扩展市场。例如，一些电子商务公司提供预付卡作为周年庆典或促销活动的奖励，这种趋势有助于提高预付卡的流行度和认知度。政府机构开始加强对预付卡行业的监管，包括在各种预付卡活动中增加透明度和保护消费者权益。这种趋势将有助于提高消费者对预付卡的信心和信任。总而言之，随着技术的进步、社交媒体的发展、个性化服务的增加、电子商务的提高以及法规的加强，预付卡行业将继续保持增长并满足消费者的需求。