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个体工商户贷款定义

个体工商户贷款，是指银行根据个体工商户的经营需要，专门为个体工商户推出的一种个人贷款产品。这种贷款具有财务管理简单、经营周转迅速、灵活性高等特点，非常适合个体工商户的经营需要。为了方便个体工商户贷款，银行在借款申请材料和调查审批流程上进行了适应性的简化处理，让个体工商户能够更快、更便捷地获得贷款。

个体工商户贷款的额度和期限因银行而异，一般放贷额度在10万-100万之间，放贷地区全国，期限1-5年。

图表：个体工商户贷款分类

资料来源：智研瞻产业研究院整理

个体工商户贷款发展历程

1984年可谓是一个充满出乎意料的事件和令人惊艳的成果的年份。经国务院特别批准，专注于实体产业的光彩实业有限公司得以创建，这个企业在中国实行改革开放政策之后成为了首家私人经营的企业。在同一年里，一大批如联想集团、海尔公司、万科股份以及三九制药等知名企业也纷纷应运而生。自此以后，各种各样的民营经济形态如同雨后春笋般蓬勃生长。例如，苏南模式和温州模式等开始引起社会广泛关注。随着全国各城镇私营工商户、乡镇企业和民营企业等中小微企业的不断崛起与壮大，它们对金融服务的需求日益明显。

值得注意的是，自1984年开始，与实体经济改革几乎同步进行的是中国人民银行决定不再负责处理涉及企业及个人的信贷事务，转而独自承担起中央银行所应负有的职责。当年8月份发布的《中国工商银行乡镇个别经济借款人管理办法》明确规定，中国工商银行将向各种满足特定资格要求的个体经营者或专业户提供抵押保证债务融资，仅仅在短短一年多的时间内，至1985年底，乡镇集体企业及其个体工商业者的融资余额已达到了246.23亿元人民币。

然而，实体经济发展的步伐显然比金融服务的供应速度快得多。在国有银行和信用合作社有限的资金支持下，部分地区的地下高利贷活动逐步兴起。尤其是在浙江和福建等地，诸如“摇会”和“抬会”之类的地下高利贷活动盛行。据悉，当年舟山市农村地区的地下高利贷金额估计高达6250万元人民币，占同期农村信用合作社贷款额度的比例达到32%。

回顾改革开放初期的前二十年，我们可以发现我国个人融资的主要方式是个人运营资金融资（贷款），简称个人借贷，即将代表银行的金融机构作为资金提供方，向贷款申请方提供用于正常的生产经营活动，如流动资金运转、购置或升级运营设备、支付租赁经营场所租金以及商用房屋装修等所需的资金。

个体工商户贷款上中下游

 个体工商户贷款是一种针对个体工商户的融资需求推出的业务，上游是指银行；中游是个人商用房贷款、个人商用车贷款以及个人经营贷款；下游是指个体工商户

图表：个体工商户贷款产业链

资料来源：智研瞻产业研究院整理

个体工商户贷款现状

近期，由中国银保监会发布的详实数据揭示了一个令人欣喜的趋势——随着各项金融援助政策的持续推进落实，个体工商户所面临的“融资困境与昂贵成本”问题正逐渐得到显著地改善和解决。

据最新的统计数据表明，截至2021年3月份末，全国个体工商户的贷款余额总额高达5.4万亿人民币，相较于上一年度同期实现了29%的惊人增长率，这不仅远远超过了所有贷款品种的整体增速（高出16.4个百分点），更是创造了自五年前开始的连续五年营收增长的纪录；而贷款账户数目也达到了惊人的1834万户，同比增长25%，在过去五年间几乎翻倍，使得信贷覆盖面大幅提升；信用贷款余额达到8939.00亿元人民币，同比增长了68.00%，占个体工商户贷款的比例为16.50%，相较于去年同期提高了4个百分点，使得信用贷款在整体贷款中的比重显著增加。特别值得注意的是，2021年前三个月份普惠性的个体工商户新发放贷款的平均利率仅约为6.2%，相比于2020年的平均水平下调了0.3个百分点，而且比2019年的平均水平低了整整1.3个百分点，这无疑进一步降低了个体工商户的融资负担。

从中国银行保险监督管理委员会相关负责人发布的具体信息来看，这些积极变化主要有三个原因:

精确地执行了个体工商户的防疫救助政策，根据需要及时地推出和实施了分期偿还贷款的政策。自2020年初至今，已通过续签贷款合同的方式，向个体工商户们提供了累计达 3894 亿人民币的 “无缝连接” 的资金流转支持。特别是针对那些受到新冠肺炎疫情严重冲击的诸如小卖部经济、旅游服务业的从业者等个体经营者，还提出了特定的信贷援助方案。积极倡导银行机构能够专门按照每个个体工商户的具体需求来设计和开发信用贷款产品，同时大力推广和推进“非接触式”的金融服务模式。此外，也敦促保险行业为个体工商户提供包括推迟缴纳保费在内的多种优质服务，对于因为疫情而暂停运营的经营车辆，建议适当地减少或免除其相应的保险费用。同样，也呼吁保险公司适度放宽保险赔偿的条件，将责任范围进一步扩大，以便通过设立“绿色通道”或者在线对接的方式，确保个体工商户能够在最短时间内得到应有的赔偿。

注重于激发增强个体工商户的金融服务所需的外部推动力及内在驱动力。在这方面，需加大对于考核的硬性约束力度，以便将个体工商户有效纳入到普惠性小型微型企业贷款的监管考核体系中，从而保证贷款速度和客户数目可以得到持续的增长。另一方面，应当推行具有针对性的资本监管多元化政策，按照零售贷款的标准来评估在银行发放给个人工商户的贷款所面临的风险资本，赋予其高达75%的优先权重。此外，还应优化调整个体工商户以及小型微型企业的内部管理机制，实行有条件的信用尽职豁免方案，对于那些因特殊情况导致的不良贷款，可采取相应的差别化容忍措施。为了进一步改良机构内部的绩效评价办法，需要明确规定各家银行需要根据个体工商户的营业特性设定具备独特性的评级指标，增加这些指标的比重，并给予他们在内部资金转移价格（FTP）上进行优惠或者经济利润补贴。

为了有力解决个体工商户在融资过程中所遇到的难题，应当积极地组织和加强跨部门之间的紧密合作关系。比如说，可以协同国家发展和改革委员会，通过充分利用中小企业综合信贷服务平台的优势，开展名为“易信贷”的创新业务。同时，也可以联合市场监督管理局，依托已经建立起来的小微企业名录制度，实施名为“银商合作”的工作计划。另外，还要动员财税部门出台相应的税收优惠政策，并对个体工商户所获得的利息收入和担保费用收入予以免征增值税的支持。更重要的是，要引导各大银行业机构主动与各类政府信用信息平台进行对接，以期能够及时地掌握个体工商户的各项纳税、工商年检、社会保障、行政处罚等相关信息，进而缓解银行与企业之间存在的信息不对称问题。

下一步，中国银行保险监督管理委员会将继续努力，不急转弯，综合措施，精准发力，不断提高个体工商户金融服务的质量和效率。

个体工商户贷款规模

统计数据显示，2018年中国个体工商户贷款规模1819.10亿元，2023年H1个体工商户贷款规模1425.20亿元。中国个体工商户贷款规模如下：

图表：中国个体工商户贷款规模（2018-2022年）

数据来源：智研瞻产业研究院

个体工商户贷款规模预测

预测， 2029年中国个体工商户贷款规模2951.50亿元。中国个体工商户贷款规模预测如下：

图表：中国个体工商户贷款规模预测（2023-2029年）

数据来源：智研瞻产业研究院

个体工商户贷款存在的问题

1. 贷款利率较高

个体工商户贷款的利率通常较高，相比其他类型的贷款产品，个体工商户贷款的利率更具竞争力。这主要是因为个体工商户贷款的风险较高，银行为了保护自身利益，采取了较高的利率策略。高利率使得个体工商户在还款过程中承担更大的财务压力，可能会降低其经营的可持续性。

2. 贷款审批难度较大

个体工商户贷款的审批难度相对较大。由于个体工商户的经营风险较高，银行倾向于对个体工商户的信用评估更为严格。个体工商户需要提供大量的财务和经营资料，如营业执照、银行流水账户等，以证明其还款能力和经营状况。这对于一些刚刚开始经营的个体工商户来说，可能会面临审批困难。

3. 规模较小，稳定性欠佳

个体工商户通常由个人运营，其店铺规模相对较小。由于规模限制，个体工商户面对风险的抵御能力较弱，市场微小的波动都将对其产生重大影响，如租金上涨等情况，一旦遭受冲击，可能面临破产风险，故存在众多的不稳定性因素。

4. 银行流水不足

众所周知，贷款对借款人银行流水的审查颇为严格，银行流水在借款人申请贷款过程中起到至关重要的作用。然而，大部分个体工商户从事的行业为零售与服务行业，日常交易多以现金为主，资金快速流通，许多人并不习惯将资金存储于银行之中，因此导致缺乏银行流水或银行流水过少的情况发生，缺乏银行流水则难以通过贷款审核。

5. 缺乏灵活性

个体工商户贷款在灵活性方面存在一定的缺乏。由于个体工商户的经营状况可能会有所波动，贷款产品通常缺乏对个体工商户经营风险的适应性。一旦个体工商户遇到经营困难，如销售下滑或突发事件，可能会导致无法按时还款。而银行在贷款合同中往往规定了严格的还款条件和违约责任，个体工商户的经营困难可能会进一步恶化。

6. 信息不对称问题

在个体工商户贷款过程中，银行和个体工商户之间存在信息不对称的问题。个体工商户往往没有充分的金融知识和经验，对于贷款产品的了解有限。而银行作为贷款提供方，通常拥有更多的信息和专业知识。这可能导致个体工商户在贷款合同中被动接受不利条件，甚至在合同条款中存在不明确或隐晦的内容，增加了个体工商户的风险和不确定性。

7. 资产实力相对薄弱

资产规模不足，银行流水不足，若能提供适当的个人资产作为补充，例如房产、车辆、保险等作为补充资料或直接抵押，仍有可能通过贷款审核。然而，实际上许多个体工商户并无相应的固定资产，许多人士名下并无房产与车辆。

法律依据：根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定："商业银行应按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率。"

个体工商户贷款存在着利率较高、审批难度大、贷款金额有限、还款压力大、缺乏灵活性、信息不对称和风险管理问题等一系列挑战。对于个体工商户来说，应该在申请贷款之前充分了解这些问题，并与银行进行充分沟通和协商，以降低贷款风险，保障自身的合法权益。对于银行来说，应该进一步完善个体工商户贷款产品和服务，提高风险管理水平，为个体工商户提供更合理、透明和灵活的贷款解决方案。

图表：个体工商户贷款存在的问题

资料来源：智研瞻产业研究院整理

个体工商户贷款发展前景预测

随着城市化进程的加快和消费水平的提高，人们对各种商品和服务的需求不断增加。个体工商户作为服务和销售的主要提供者之一，其市场需求也随之增长。因此，个体工商户需要通过贷款来扩大经营规模，满足市场需求。

政府针对个体工商户实施的金融扶持政策正逐步得到全面拓展和深化，涵盖了贷款利率方面的优厚待遇、贷款周期的有效延长以及贷款审批流程的精简高效化改革等诸多内容。这些政策的出台将进一步促进个体工商户贷款的发展。

随着科技的进步，互联网和电子商务等新兴产业快速发展，为个体工商户提供了更多的经营机会。通过贷款购置先进的技术设备和进行电子商务平台建设，个体工商户可以拓展更广阔的市场，实现更高的经营利润。

政府和金融机构应进一步提供个体工商户贷款的利率优惠和贷款额度扩大政策，增加个体工商户获得贷款的便利性，促进其发展壮大。

个体工商户贷款发展前景在市场需求增长、金融支持政策和技术进步等因素的推动下具有良好的发展潜力。但同时也存在经营风险、利率风险和不良资产风险等挑战。通过完善风险控制机制、加强市场准入管理和加大金融支持力度，可以有效应对这些挑战，推动个体工商户贷款的持续健康发展。