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保险中介业定义

保险中介是介于保险公司之间或保险公司与保险客户之间的专业机构或个人，主要从事保险业务招揽、咨询、安排、价值评估、理赔、风险管理和损失鉴定等中介服务，并从中合法获取佣金或手续费。

在中国，保险中介主要包括专业保险中介机构和保险兼业代理机构。 专业保险中介机构是指依法设立，具有独立法人资格，以提供专业化的保险咨询服务为主要经营活动的企业。 保险兼业代理机构是指依法设立，具有独立法人资格，以提供保险代理服务为主要经营活动的企业。

保险中介业分类

保险中介行业可以按照不同的标准进行分类。其中，最常见的分类方式是按照服务对象和服务内容进行分类。根据服务对象的不同，保险中介行业可以分为个人保险中介和企业保险中介；根据服务内容的不同，保险中介行业可以分为专业性保险中介和非专业性保险中介 。

此外，还有一种常见的分类方式是按照监管机构的不同进行分类。例如，在中国，根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险中介机构可以分为专业性保险中介和非专业性保险中介。其中，专业性保险中介包括：保险公司设立的分支机构、保险代理机构、保险经纪机构等；非专业性保险中介包括：其他从事保险业务咨询、招揽、风险管理、安排、价值衡量、评估、损失鉴定等中介服务活动的单位或个人 。

作为保险中介业务的主要参与者群体，保险中介人在形式上呈现出多元化的特点，他们涵盖了诸如保险代理人、保险经纪人和保险公估人等多个角色。除此之外，还有其他一些具备专业知识背景的单位或者个人也有可能从事相关的保险中介服务，例如具有丰富经验的保险精算师事务所、严谨负责的事故调查机构以及专业素养深厚的律师等。

图表：保险中介业人分类

资料来源：智研瞻产业研究院整理

保险中介业的作用

保险中介在保险市场扮演的角色和实现的功能，主要取决于其在诸如专业技术服务、保险信息沟通以及风险管理咨询等多个领域的能力水平和表现水准。关于专业技术服务功能，大致可以划分为以下三个具体环节：

第一：在于专业技能的展示和运用

在保险中介企业内部，有着专门的行业专家以及高级工程师，他们具备丰富的保险知识和相应的实践经验，可以有效地填补保险公司在这方面的人力资源和技术层面的空缺和不足。

第二：关注于保险合同的研究和处理

保险合同作为一种专业化程度极高且呈现出复杂性的经济合同，对于普通大众来说往往难以理解和掌握。在保险合同的履行过程中出现了争议和疑问时，由保险中介机构出面进行调解和处理，不仅能够充分解决专业术语和条文上的难题，也便于缓和合同双方可能产生的紧张关系。

第三：核心在于协商谈判的执行和完成

鉴于保险合同当事人在整个保险周期内常常会遇到涉及到利益分配或者意见不合的情况，保险中介的介入就显得尤为重要。他们可以借助自身所拥有的公正和代表性的资质证明，供保险双方或者法庭在作出裁定时进行参考和借鉴。这种举措有助于矛盾的缓解乃至解决，进而促进保险经济关系朝着积极健康的方向持续发展。

由于保险信息沟通功能，它主要体现在在保险市场信息不对称的现状下，构建出适应性的保险中介体系，并且依托于专业优势，为保险合同双方提供准确而全面的信息服务。这样的做法有助于强化保险合同各方间的信息交流和互动，调和彼此之间可能产生的利益冲突和观点分歧，进一步推动保险经济关系向更加稳健和协调的方向迈进。

再者，风险管理咨询功能，则主要强调的是保险中介企业可以凭借其卓越的专业技术技能和庞大的专家网络支持，为广大社会公众提供高质量的风险评估、灾害预防和损害防范等风险管理咨询服务。这种独具特色的专业技术优势，使得保险中介公司在保险市场中占据了无可替代的地位，也为自己赢得了不可小觑的竞争优势。

图表：保险中介的作用

资料来源：智研瞻产业研究院整理

保险中介业上中下游

在保险中介领域，产业链的源头部分主要由各式各样的保险公司构成，其中涵盖了诸如寿险公司、财产保险公司以及再保险公司这样的分类。这些保险公司所提供的保险产品可谓五花八门，包括但不限于人寿保险、汽车保险、健康保险等等。除了直接与保险消费者接触以外，保险中介作为中间环节，常常会与这些各类保险公司紧密合作，通过代理其产品来满足广泛而复杂的客户需求。当然了，整个产业链的终端则是我们的保险消费者群体，无论是私人个体还是企业组织，都是这个市场的需求方。他们通过购买保险产品来寻求对自身可能面临的风险及潜在损失的保障。这类消费者通常会依托于保险中介机构所展现出的专业知识和合理化建议，从而挑选到最符合自身实际需求的保险政策。

图表：保险中介业产业链

资料来源：智研瞻产业研究院整理

保险中介业市场现状

从全球保险市场的角度来看，美国无疑是全球最大的保险业市场。保险市场的规模和地位与国家的经济实力、社会保障体系以及国民的风险意识等因素密切相关。1998年，美国的总保费收入高居世界第一，高达7364.7亿美元，这一数据显示出美国在全球保险市场中的主导地位。然而，随着全球化和信息技术的快速发展，全球保险市场的竞争也越来越激烈。在美国，保险经纪人在保险公司的销售过程中扮演着重要的角色。他们既是保险公司的主要客户（专业代理人），也是独立代理人，他们为客户提供全面的保险服务，推动了保险市场的发展和壮大。在美国，保险经纪人的数量超过100万，是保险公司最主要的销售渠道之一。他们通过与客户的深入沟通和了解，根据客户的需求和预算，为客户提供个性化的保险解决方案。英国是世界保险业最发达的国家之一，其保险市场成熟度较高，这得益于其国民强烈的风险保障意识。长期以来，英国在保险市场的研究和创新方面一直处于领先地位。1996年，日本修订了保险法，引进了保险中介，进一步完善了其保险市场体系。然而，尽管日本在保险中介领域取得了一定的成就，但目前其主流销售模式仍然是代理人，这与美国和英国等国家存在一定的差异。2022年全球保险中介行业市场规模约为2950亿美元，这一数字充分说明了全球保险市场的巨大潜力和广阔前景。随着全球经济的快速发展和社会保障需求的不断增加，保险市场也将迎来更加广阔的发展机遇。

近年来，随着保险市场的不断壮大和发展，保险中介市场也迅速崛起。作为一种新兴的保险销售渠道，在保险行业中，保险中介的崛起颠覆了原有保险公司"产销合一"的营运格局。其毋庸置疑的作用在于有效地缓解了保险市场所存在的信息失衡与信息残缺的困境，全面提升了保险市场的交易执行速度，进一步促进了保险市场的稳定和发展。在保险中介市场上，保险中介可以为客户提供更多元化、更全面的保险产品和服务，使客户能够更好地选择和购买适合自己的保险产品，进一步完善保险市场的销售机制。尤为显要的是，保险中介业务与保险企业的协同互动，共同维系着保险市场的有序运行和健康发展。保险中介与保险公司的市场竞争关系促使双方更加注重服务质量和客户满意度，从而推动了保险市场的不断发展和进步。因此，保险中介市场在整个保险市场中具有至关重要的作用。在我国保险销售领域占据主导地位的保险中介机构，以其在金融稳定和市场发展方面的显著贡献，始终在推动我国日益完善的保险市场体系建设的进程中发挥着举足轻重的作用。

中国保险中介渠道保费收入

统计数据显示，2018年中国保险中介渠道保费收入3.11万亿元，2022年中国保险中介渠道保费收入4.40万亿元。2018-2023年中国保险中介渠道保费收入如下：

图表：2018-2023年中国保险中介渠道保费收入

数据来源：智研瞻产业研究院

保险中介业行业企业

在中国内地，我们可以看到一些杰出的保险中介集团公司，例如美臣保险经纪集团有限公司、泛华保险销售服务集团有限公司、河北燕赵保险销售服务集团有限公司、民太安保险公估集团有限公司、圣源祥保险销售服务集团有限公司等。然而，需要指出的是，我国保险中介公司的集团化运作其实并不算悠久，其发展历程不过是从2002年至今。在此期间，我国保险中介机构的数量稳步递增，从而成功构建起以保险专业中介、兼业代理人以及营销员为主轴的保险中介市场体系，这无疑极大地拓宽了广大消费者关于保险产品及其服务的选择空间。值得注意的是，在这段时期内，顺利通过中介渠道产生的保费收入呈现出稳定且持续的增长态势，而保险中介行业的稳步向前发展则为保险中介集团化发展创造了适宜而有利的经济环境条件。尽管在当时，名义上的中介集团公司尚未正式面世，然而，我们却清晰地观察到，伴随着整个保险中介服务领域的集团化发展和建设进程，泛华集团这一首批进行集约式发展的企业在2001年便已开始涉足专业保险中介领域，并随后逐步向全国范围内扩展保险代理及经纪业务。

图表：保险中介业行业企业

资料来源：智研瞻产业研究院整理

保险中介业发展前景预测

近几年来，我国的保险行业在不断高速发展壮大的进程之中，也逐渐显露出一些值得关注的制约因素。尤其引人注意的是，保险中介市场这一重要环节所发挥出的巨大影响力，其潜在问题不容忽视；反之，其对于推动保险产业进一步发展以及有效限制保险公司过于强势的局面产生了积极且深远的意义。然而，保险中介市场存在的问题也让我们看到，保险中介在整个保险业中还需要进一步提升自我，以更好地发挥其作用，为我国保险业的健康发展做出更大的贡献。在当前的保险市场环境下，保险中介市场在推动保险业的发展中扮演着越来越重要的角色，但其在发展过程中也出现了一些问题。对于这些问题，我们必须引起足够的重视，并采取切实有效的措施加以解决，以促进我国保险中介市场的健康发展。然而，我们也不能忽略保险中介在保险业发展中的重要作用，只有不断地完善自我，提升服务质量，才能更好地发挥其作用，推动我国保险业的发展。同时，保险中介还需要不断加强自身监管，规范经营行为，切实维护广大保险消费者的合法权益，推动我国保险业的健康发展。总之，保险中介在我国保险业的发展中扮演着越来越重要的角色，但也需要我们采取切实有效的措施加以完善，以推动我国保险业的健康发展，为我国经济社会发展做出更大的贡献

保险中介业发展建议

1、鼎力推进保险中介制度的革新与完善，有效净化保险中介市场生态环境。

首先，我们需要为保险中介设立相对完备的规章制度，对保险中介机构及从业人员的行为严加标准，进而保障投保人与被保险人的共同利益。比如，我们可以增设保险中介担保机制、建立客户投诉处理流程及反不当保险经营制度等，从而严格约束保险中介行为。其次，我们要进一步细化并完善保险中介信息登记和报告体系，确保保险中介数据的真实性和可靠性；全面实行专业中介机构和代理机构缴纳保险保证金、实行保险责任担保制度，这将有助于培养更为规范化的保险中介发展环境。在此基础上，我们也必须强化保险中介行业市场的监管力量和行业自律意识，以期提升保险中介市场参与者的职业道德修养和服务水平，进而更加有力地推动保险中介市场的蓬勃发展。

2、持续增强对保险中介的监控力度，激发保险中介市场的活力与潜力。

首先，我们应对那些严重违背信托义务且信义尽失的保险中介机构或从业人员实行最为严厉的处罚措施，由此建立起严苛的市场监控体系来规范他们在保险市场中的行为表现。其次，我们可以利用互联网科技打造保险中介诚信信息分享交流平台，将存在过失的保险中介数据暴露于公众的视野之中。此外，依据保险中介的信誉状况和服务质量等指标，我们可以对其进行信用评级以及服务品质的考核评定，使保险供应方与需求方都能充分行使了解保险产品信息，作出明智选择的权益。最后，我们应大力提升保险中介制度法规的建设力度，根据市场的实际情况，有针对性地制定和完善相关法律法规，同时，对于那些与现实不相适应的法律法规则予以废止或重新修编。如此一来，通过完善各类法律法规的制定、实施和修改，我们就能够形成全方位的监管和控制体系，以此激发保险中介市场的活力与潜力，提升保险中介市场效率，进一步发挥其应有价值。