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医疗健康险行业定义

医疗健康险行业是指以保险为主要手段，为投保人提供医疗费用、疾病、伤残等风险保障的金融产品。随着人们生活水平的提高和医疗技术的进步，越来越多的人开始关注自己的健康状况，对医疗健康险的需求也日益增加。此外，国家对医疗卫生事业的投入不断加大，政策扶持力度也在加强，有利于医疗健康险行业的健康发展。

医疗健康险行业产业链分析

1、医疗健康险行业产业链结构

医疗健康险行业上游包括保险公司、中介机构等，医疗健康险行业下游则是指提供医疗服务的医疗机构以及通过线上和线下渠道向终端消费者提供服务的企业。

图表：医疗健康险行业产业链结构

资料来源：智研瞻产业研究院整理

2、上游分析

保险被誉为企业进行人生财务筹划的得力工具，它亦是市场经济环境下应对各类风险的基础性管理策略，并且占据着金融体系以及社会保障体系中的至关重要地位。近期来，相关监管机构陆续颁布了众多旨在引导保险行业及其下属公司深度运用现代尖端科技技术，以全面革新和优化传统的保险业务流程的监管政策以及指导方针。这些措施积极提倡并力求使保险业界重视并拥抱数字化转型。譬如，2022年1月份，中国银行保险监督管理委员会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确指出，必须提速发展数字经济建设，全方位地推动银行业与保险业迈入数字化时代，以实现金融产业的高质量增长。这份《指导意见》的主要宗旨在于借力于数字化转型这一手段，有效解决过去金融领域存在的产品同质化、服务效率低下等诸多问题。然而，我们也需要在这一过程中关注网络安全和数据保护的关键议题，以确保与国家整体发展战略保持高度一致，同时也必须提升对于技术的自主掌控能力，坚持“关键技术自主可控原则，着力降低对外依存度，防范诱发垄断局面”。

在全球保险业的地位上，我国的保险市场自1999年起，一直稳居全球第16位。在2001年，我国的保险市场更是跃升至第13位。而如今，我国的保险市场已经成功跻身全球第2位，这无疑体现出了我国保险市场显著的发展趋势。保险业通常被理解为一种商业行为，旨在通过投保人按照合同约定向保险人支付保险费用，来获取保险人在合同约定的情况下，对可能发生的事故造成的财产损失进行赔偿的责任，或者在被保险人疾病、伤残、死亡、达到合同约定的年龄或期限时，获取保险金的责任。我国保险业的发展历程可以划分为四个阶段，即"恢复和准备"、"规范和试点"、"快速发展与入世承诺"以及"完全开放"。在全球保险业的地位上，我国的保险市场自1999年起，一直稳居全球第16位。在2001年，我国的保险市场更是跃升至第13位。而如今，我国的保险市场已经成功跻身全球第2位，这无疑体现出了我国保险市场显著的发展趋势。

《2022全球保险品牌价值100强排行榜》显示，我国有12家公司上榜。其中，中国平安的品牌价值超过400亿美元；中国人寿、太平洋保险和友邦保险的品牌价值超过100亿美元；国泰人寿、中国人保、中国太平、新华人寿、富邦人寿、中国再保险集团、台湾人寿和南山人寿的品牌价值低于100亿美元。

图表：2022全球保险品牌价值100强中资企业排名情况

资料来源：智研瞻产业研究院整理

新冠疫情在全球范围内的爆发，对全球经济产生了深远的影响，进而对保险市场带来的冲击是显著的。在这过程中，受影响最明显的是那些责任范围涵盖了新冠疫情造成损失的险种，以及面临责任判定上争议较多、诉讼风险较高的险种，此外，疫情也激发了对保险保障的新需求，这些都致使全球保险市场的保费收入出现了下滑。然而，随着疫情的逐渐消退以及全球经济的逐步复苏，保费收入在2022年出现了回升，达到6.35万亿美元，同比增长了4.1％。

然而，2023年全球经济的不确定性因素依然大量存在，这无疑为保险行业的投资收益和盈利水平带来了不小的增长压力。就未来一段时间而言，我国保险行业的发展将呈现出三个主要趋势：金融科技将进一步渗透到保险经营模式中；行业的分化效应仍将持续，头部公司将进一步扩大市场份额；整体业务结构将持续优化，保险产品的多元化和差异化将日益突出。

在财产保险和意外保险领域中，由于车险业务已经进行了全面改革并取得了预期效果，因此其进一步影响会逐渐减弱；基础设施建设项目预计将会得到加快推进及实施，商业活动也开始呈现出明显的复苏迹象，这都有利于推动财产保险与意外保险市场保持稳定且持续的上升势头。在寿险以及健康保险市场方面，随着消费者信心的增强以及居民可支配收入的逐步恢复，市场的需求将有望被有力地激发出来；此外，疫情防控管制措施的不断优化亦会对线下销售活动产生积极影响，进而为保险费用的增长提供坚实保障。不过值得注意的是，在市场产品多样化趋势日益明显的情况下，像重大疾病保险这样的长期险种的新单销售仍然面临着一定压力。总的来说，预测在接下来的两年内，人身保险的保费增长率将会以较为平稳且渐进的方式稳步提升。

1、金融科技融入进一步保险经营模式

目前．从保险科技的效能看，主要还是集中在渠道及营销上、我国金融科技发展的严重偏向。未来在为客户改进产品设计，降低乃至避免风险等方向具有巨大的发展空问。近年来金融科技领域成为我国保险行业投资新热点,预计金融科技融入进—步保险经营模式。

2、行业分化效应仍将持续

当前，保险行业呈现出较高的市场集中度，而大型保险公司以其强大的创利能力以及悠久的经营历史，成为了行业利润的主要贡献者。然而，我们预见，在未来的一段时间里，这种行业分化的趋势将依然存在。

3、保险行业整体业务结构持续优化

随着我国社会养老三支柱体系的持续优化，未来社会养老产业有望迎来稳定的增长。车险综合改革的结果基本符合预期，使得车险业务逐渐稳定。同时，伴随着国家对健康中国和乡村振兴等战略的全面实施，非车险业务领域或将持续呈现出迅猛的增长态势，从而进一步推动财产险公司的保费收入达到更为优异的增长水平。

图表：中国保险行业发展趋势

资料来源：智研瞻产业研究院整理

医疗健康险行业市场规模

目前，对于各式各样的角色所应采取的创新行动，我们尚处于研究和探索的初级阶段；各个环节存在的问题和困难仍然有待于我们去寻求和解决。尤其值得注意的是，当下大多数企业所提出的创新策略主要聚焦在营销和销售两个环节上，而针对产品设计和核保理赔环节的深化探索则仍然处于初级阶段，至于医疗服务与保险服务之间的协同合作关系，至今仍未找到理想的解决方案。展望未来，保险公司、保险中介以及TPA这三个核心主体都需要继续努力，通过不断的创新来提高收入并降低成本。伴随着这些创新活动的展开，我们预计健康保险业的产品开发、企业运营、整个行业的发展及生态环境都会出现突破性的变革。当未来健康保险改革及创新的力度逐渐加大，市场环境变得更加规范化，符合各种多元化需求的健康保险产品得以推出之后，预期保费收入将呈现出全新的持续增长趋势。

统计数据显示，2018年医疗健康险行业市场规模1.9亿元，2023年H1医疗健康险行业市场规模2.4亿元。2018-2023年H1医疗健康险行业市场规模如下：

图表：2018-2023年H1医疗健康险行业市场规模

资料来源：智研瞻产业研究院整理