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汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。

汽车金融模式

以“租”代“售”也就是一种汽车融资租赁。最早出现在美国，现在已经成为美国的主流的汽车金融服务。他区别于传统的金融贷款购车。他是把车租给顾客，这时候汽车的所有权归汽车金融公司。等到租期满了，汽车的所有权归顾客。 这种以“租”代“售”创富汽车金融的优势在于：

（1）打包租赁方式，降低购车门槛。创富汽车金融将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，客户只需支付所有款项的20%作为保证金和1年1%手续费，即可取得车辆的使用权，并且20%的保证金将在租赁期结束后返还。这种方式降低客户购车初期支付的负担，使客户可以将更多资金用于投资理财。

（2）租金是一种费用，为企业提供增值税发票。可以作为报销车贴的凭证，也可以作为企业做账的依据 。

汽车金融的发展现状

汽车金融是以汽车主机厂为核心，向产业的上游和下游，直至终端消费者，所衍生出来的针对公司、个人、政府、汽车经营者等主体的各类相关金融产品，汽车金融产品的主要提供者包括商业银行、专业汽车金融公司、保险公司、租赁公司、保险公司等金融机构或相关机构。

汽车金融服务是指金融机构为汽车产业发展所提供的多种金融服务，涵盖了汽车生产、流通、消费、维护、回收等环节，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易、相关保险、投资等金融服务。汽车金融服务现已在世界发达国家成为重要的金融业务，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。

中国汽车金融市场一共经历了五个阶段的发展历程，分别有萌芽阶段、井喷阶段、停滞阶段、振兴阶段以及现在的多元化竞争阶段。

监管机构对汽车金融公司的贷款比例设定了严格的标准

一、汽车金融公司和银行经营的是贷款业务，汽车只是作为增信的抵押物而已，抵押权不等于所有权。所以，如果客户出现逾期，按照法律规定，任何企业和个人是没有资格收回客户车辆的，尤其在最近两年扫黑除恶的大社会背景下，汽车贷款业务只能对贷款人进行催收，不能私自收回车辆进行处置。那么，一旦汽车金融公司和银行盲目的变相降低首付比例，在疫情影响客户收入的情况下，很可能造成大面积的系统性金融风险。

二、汽车融资租赁公司直租业务（以租代购）是经营的融资租赁业务，融资租赁业务最显著的特点是使用权和所有权进行了分离，在合同期内融资租赁公司保留车辆所有权。如果客户出现租金交纳逾期的情况，一方面，融资租赁公司作为经营业务，不同于贷款的金融业务，可以在收取一定费用的基础上给客户延期或者缓期处理，不必像汽车贷款一样对于客户的时间限制那么严格。这就给客户留下了解决问题的时间和空间。另一方面，如果客户严重违约，融资租赁公司可以合理合法的收回车辆，进行快速收回和处置车辆，提升处置效率。

三、贷款业务和融资租赁直租业务的特点不同。汽车贷款业务适合信用较好，经济实力较好，首付比较高，收费比较低，产品标准化的客户。而融资租赁直租业务适合信用一般、经济实力一般、首付比例低、收费标高、产品灵活化的客户。

四、贷款业务盲目降低首付比例，就是在突破界限，抢占不属于自己的客户群体和市场份额。这种行为，短时间内可能会提升业务量，但是到了中后期会面临着严重的贷后管理问题，甚至是严重的金融系统性风险。所以未来很可能会继续受到严格的监管政策来监管。

汽车金融的发展趋势

商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展

由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多,扩张困难，因此,我国的银行业在同汽车金融公司竞争的同时，各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系,这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负资消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。

金融服务向全方位方向发展

随着我国汽车后市场的发展,竞争的加剧推动汽车金融服务商的业务向多方向发展。汽车消费者不仅能得到汽车信贷,还会享受到包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、消费信用卡、旅游信贷等在内的全方位的汽车金融服务。

市场竞争不断加剧，融资模式不断变化

目前,我国汽车金融市场仍由商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司占主导地位,但随若金融租赁公司、汽车租赁公司、消费金融公司、互联网金融公司等机构广泛介人汽车金融活动,加之小货公司、担保公司、典当行、第三方支付机构等越来越多地充当货款中介,传统汽车金融市场主体将面临严峻的挑战。同时，在我国融资渠道不断扩展的背景下,汽车集团、经销商和汽车消费者的融资选择也发生了较为明显的变化。其中，比较明显的趋势是；经销商大集团向国际市场融资、汽车主机厂向市场融资、个体经销商向民间融资以及汽车消费贷款客户通过P2P平台融资，融资方式的改变也正在促使市场竞争更加激烈。

市场规模不断扩大，金融渗透率不断提高

据统计,过去4年，80后、90后消费者在汽车消费者中的占比提升了24.5个百分点至48.4%,成为推动汽车金融渗透率加速提升的主要力量，随着人口峰值逐渐从20岁向30岁靠近，80后、90后正逐渐进人事业高峰期,成为汽车的主要消费群体，他们对信贷消费和财务杠杆的接受度较高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。

另据公开信息显示，中国汽车金融渗透率大幅低于发达国家水平，汽车金融业务在中国仍处于发展初期。根据中国银行业协会颁布的《2020年中国汽车金融报告》可知，2019年我国汽车金融渗透率达到43%左右，这一贷款渗透比例远远低于美欧日等发达国家。2020年汽车金融的渗透率将提升至49%左右,显而易见的是，我国汽车金融市场还蕴含若巨大增长潜力。

汽车金融行业市场前景如何？智研瞻产业研究院发布的《2022-2028年中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》详细分析了中国汽车金融行业发展前景预测、国际汽车金融发展状况及经验借鉴 、中国汽车消费信贷市场现状、中国汽车保险市场发展现状、中国汽车租赁市场发展现状、中国汽车金融行业投融资、中国汽车金融行业领先企业 等，帮助企业和投资者了解汽车金融行业的市场投资价值。

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